כללי
הקרן להלוואות בערבות מדינה הינה כלי סיוע ממשלתי לעסקים קטנים ובינוניים הפועל מתוקף החלטת ממשלה משנת 2003 אשר מטרתה לסייע להקמת עסקים חדשים ולסייע לעסקים קיימים, אשר קיומם מוצדק כלכלית והם בעלי פוטנציאל להתפתח וליצור מקומות עבודה חדשים בישראל.
ההלוואות במסגרת הקרן ניתנות לעסקים קטנים ובינוניים במגוון מסלולים, ע"י 11 גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים שותפים בקרן (להלן : נותני האשראי) : בנק לאומי, בנק מזרחי, בנק הפועלים, בנק מרכנתיל, בנק דיסקונט, בנק ירושלים, בנק יהב, ויזה כאל, מקס, BTB, גמא.
המדינה ערבה להלוואות בשיעורים : 60%, 75% ו- 85% בהתאם לסוג העסק (קטן, בינוני), מסלול ההלוואה ואם ההלוואה מתקבלת בפעם הראשונה או השנייה ואילך, ע"י אותו עסק.
משמעותה של ערבות המדינה היא; שהמדינה נושאת באחוז מסוים מהסיכון בהלוואות הניתנות, דבר המאפשר לנותני האשראי לתת הלוואות בתנאים טובים יותר יחסית להלוואות רגילות שמתבטאים בריביות אטרקטיביות, פריסה ארוכה של ההחזר, תקופת גרייס והיקף בטחונות נמוך יחסית שנדרש העסק להעמיד. בנוסף לכך, ערבות המדינה מאפשרת מתן אשראי ליזמים ועסקים קטנים בעיקר, אשר במצבים רגילים (ללא ערבות מדינה), נותני האשראי היו נמנעים מלתת, כתוצאה ממחסור בביטחונות, עסק חדש או עסק שפועל בענף בעל סיכון גבוה, כגון מסעדה.
חשוב לציין : ההלוואה בערבות המדינה נחשבת אצל נותן האשראי כהלוואה רגילה לכל דבר ועניין. במידה והלווה הפר את הסכם ההלוואה בערבות המדינה, לא החזיר תשלומים ולא היה ניתן לגבש הסדר חוב עימו, ינקוט נותן האשראי בכל ההליכים העומדים לרשותו לשם גביית החוב כאילו שמדובר בהלוואה רגילה שאינה בערבות מדינה. ערבותה של המדינה היא כלפי נותן האשראי, תשמש לכיסוי החוב שלא ניתן לגבות, עד לתקרה מסוימת.
תהליך קבלת הלוואות בערבות מדינה שיוסבר בפירוט בהמשך, כרוך בבדיקה כלכלית שנערכת ע"י גוף כלכלי מקצועי אשר זכה במכרז של המדינה לניהול הקרן (להלן : הגוף המתאם). הגוף המתאם, מנתח את העסק של מבקש ההלוואה ונותן את חוות דעתו שבאה לידי ביטוי בהמלצה להלוואה או דחיית הבקשה. במידה וניתנת המלצה להלוואה, אזי היא מובאת לדיון בוועדת האשראי של הקרן שבה נציגים של הגוף המתאם, נותן האשראי והמדינה אשר מחליטים אם לאשר או לדחות את הבקשה. תהליך זה מספק מידע רב לנותן האשראי על מבקש ההלוואה, עניין שיכול להפחית משמעותית את הקושי והסיכון מבחינת נותן האשראי במתן ההלוואה.
מי רשאי להגיש בקשה להלוואה ?
עסק בעל מחזור מכירות שנתי בשנת הכספים הקודמת לבקשה שלא עולה על 25 מיליון ₪.
עסק בעל מחזור מכירות שנתי בשנת הכספים הקודמת לבקשה שלא עולה על 100 מיליון ₪ ולא פחות מ- 25 מיליון ₪.
עסק שנכון ליום הגשת הבקשה להלוואה מהקרן עונה על אחד מבין התנאים הבאים:
- עסק אשר טרם החל לפעול (בפרט אם תחילת הפעילות כרוכה בביצוע השקעות בפועל);
- עסק אשר עד כה היה עוסק פטור ומתכנן השקעה נרחבת אשר תגרום לו לעבור לסטטוס של עוסק מורשה או חברה בע"מ;
- עסק אשר עד כה לא עשה שימוש במסגרת אשראי כלל ובלבד שהכנסותיו המצטברות מיום הקמתו אינן עולות על 500 אלף ₪;
- עסק אשר עד כה פעל ממקום מגורים, ובעליו החליט להעביר את העסק למיקום ייעודי ובלבד שהכנסותיו המצטברות מיום הקמתו אינן עולות על 500 אלף ₪.
עסק קטן או עסק בינוני אשר היקף היצוא השנתי שלו בשנת הכספים שקדמה להגשת הבקשה להלוואה עלה על 250 אלף דולר ארה"ב.
עסק קטן או בינוני בעל ותק פעילות של 3 שנים ומעלה.
עסק אשר עוסק במישרין בייצור תוצרת חקלאית טרייה בענף הצומח או בענף החי, אשר מחזור עסקיו בשנה שקדמה להגשת הבקשה להלוואה מהקרן לא עלה על 25 מיליון ₪.
- כל אחד מהעסקים הנ"ל רשום בישראל והוא אחד מאלה : (1) עוסק מורשה (2) חברה (3) אגודה שיתופית (4) שותפות (5) עמותה.
- עסקים ברשימה הנ"ל שאינם משוייכים למסלולי הלוואות ספציפיים, מתאימים לכל אחד מהמסלולים : כללי, רכישת עסק קיים, פיקדונות לערבות בנקאית, הון חוזר לטווח קצר ומיחזור הלוואות קיימות.
תהליך קבלת ההלוואה
תנאי סף להגשת הבקשה
- לעסק אין כל חוב שהגיע מועד פירעונו וטרם שולם לרשויות המס בישראל, לפי הצהרת רואה החשבון מטעם העסק.
- חשבונו של העסק וחשבונם הפרטי של מי מבעלי המניות בעסק אינו מוגבל או מעוקל בחשבונות הקיימים אצל נותן האשראי. כמו כן, למיטב ידיעת נותן האשראי, העסק אינו מוגבל או מעוקל בבנק אחר כלשהו, ועל פי הצהרה בכתב של המורשים מטעם העסק, חשבונותיו אף אינם מועמדים להגבלה.
- העסק אינו מצוי בהליך חדלות פירעון מכוח חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח – 2018 (להלן: חוק חדלות פירעון), לרבות צו פתיחת הליכים, תכנית לשיקום כלכלי של התאגיד, הפעלה זמנית, פירוק התאגיד וכל הליך אחר מכוח חוק חדלות פירעון, ולא מתנהלים נגדו הליכי הוצאה לפועל כלשהם, לפי תצהיר בכתב ממורשי החתימה של העסק, מאושר ע"י עו"ד.
- לעסק לא קיים חוב אשר הוגדר כחוב פגום בחשבונות הלווה הקיימים אצל נותן האשראי.
- העסק הוא אינו גוף מתוקצב כהגדרתו בסעיף 21 לחוק יסודות התקציב, התשמ"ה- 1985 או גוף נתמך תלוי.
הגשת בקשות חוזרות
ניתן להגיש בקשה חוזרת לקרן לאחר שעברו 6 חודשים ממועד הודעת הדחיה של הבקשה הקודמת.
ניתן להגיש בקשה להלוואה משלימה לאחר שעברו 6 חודשים לפחות ממועד העמדת ההלוואה הקיימת. הסכום המירבי של ההלוואה המשלימה שווה להפרש בין סכום ההלוואה המירבי שניתן להגיש בגינו בקשה על פי תנאי הקרן (להלן : תקרת הזכאות) לסכום הקרן המקורית של ההלוואה הקיימת. בקשה להלוואה משלימה מוגשת כאשר היתרה לסילוק של ההלוואה הקיימת ליום ההגשה, הינה מעל ל- 50% מסכום הקרן המקורית שלה. במידה והיתרה לסילוק של ההלוואה הקיימת נמוכה מ- 50% מסכום הקרן המקורית; תוגש בקשה להלוואה נוספת כפי שיוסבר בהמשך.
הלוואה משלימה תועמד על פי לוח סילוקין חדש, ללא שינוי של לוח הסילוקין של ההלוואה הקיימת. במקרה בו נותן אשראי מעמיד הלוואה משלימה להלוואה מקורית שניתנה על ידי נותן אשראי אחר, או על ידי נותן אשראי אשר אינו פעיל בקרן, יעמיד נותן האשראי הלוואה חדשה בגובה סכומן של ההלוואה המקורית וההלוואה המשלימה ע"י פירעון מלוא יתרת ההלוואה המקורית והעתקת תנאיה לרבות לוח הסילוקין, הריבית והתקופה. בנוסף לכך, יעביר נותן האשראי אליו, את מלוא הבטוחה שהועמדה לטובת ההלוואה המקורית. יש לציין שעמלת ערבות המדינה נגבית על סכום ההלוואה המשלימה בלבד. ההלוואה המקורית וההלוואות המשלימות לה, יחשבו כהלוואה אחת אף אם הועמדו לפי לוחות סילוקין שונים.
לווה יוכל להגיש בקשה להלוואה נוספת (הלוואה שניה, שלישית ואילך), שאינה הלוואה משלימה, לאחר פירעון 50% מההלוואה המקורית. ניתן להגיש בקשה לקבלת הלוואה נוספת, כאשר במועד הגשת הבקשה, היתרה לסילוק של ההלוואה המקורית נמוכה מ- 50% מסכום הקרן המקורית. הקריטריונים והכללים להעמדת הלוואה נוספת, יהיו בהתאם למסלולי ההלוואה ולכללים להעמדת הלוואות לאותה עת.
הלוואה נוספת תועמד בכפוף לפירעון מלא של ההלוואה המקורית. יש לציין כי ניתן לפרוע את יתרת ההלוואה המקורית בכספי ההלוואה הנוספת. הלוואה נוספת משמעה הלוואה חדשה שבאה במקום ההלוואה המקורית.
במקרה בו הלווה מעוניין לקבל הלוואה נוספת מאותו נותן אשראי אשר אצלו קיימת ההלוואה המקורית, גם במידה וההלוואה ניתנה במסגרת קרן קודמת על ידי נותן האשראי, סכום ההלוואה ישמש לפירעון ההלוואה המקורית, ויתרת ההלוואה תועבר ללווה.
במקרה בו הלווה מעוניין לקבל הלוואה נוספת מנותן אשראי אשר ההלוואה המקורית לא ניתנה על ידו, דהיינו ע"י נותן אשראי אחר; יועמד החלק הדרוש מסכום ההלוואה הנוספת לצורך פירעון מלא של יתרת ההלוואה המקורית אצל נותן האשראי האחר. לאחר קבלת אישור הגוף המתאם על פירעון מלוא יתרת ההלוואה המקורית אצל נותן האשראי האחר, יעמיד נותן האשראי את יתרת ההלוואה הנוספת המאושרת ללווה. חשוב לציין שנותן האשראי יבקש מהלווה להעמיד בטוחות לרבות חתימה על ערבויות אישיות, עבור מלוא ההלוואה הנוספת. יש לציין שעמלת ערבות מדינה תגבה על ההפרש בין סכום ההלוואה הנוספת לבין היתרה הבלתי מסולקת של ההלוואה המקורית שנפרעה כחלק מהליך העמדת ההלוואה הנוספת.
הלוואה במסלול השקעות בתעשייה לא תועמד כהלוואה נוספת. לפיכך, ככל וללווה הלוואה מקורית והוא מעוניין לקבל הלוואה במסגרת מסלול השקעות בתעשייה, תועמד הלוואה משלימה בעלת לוח סילוקין נפרד, מבלי לפרוע את ההלוואה המקורית. ההלוואה המקורית תתנהל כסדרה, עם לוח הסילוקין הקיים.
הוראות נוספות
הגדרה של עסק קשור:
עסק המגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה במסגרת הקרן להלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים יוגדר כ-"עסק קשור" לעסק אחר שקיבל הלוואה בערבות מדינה, אם נמצא כי הוא עומד באחד מן התנאים הבאים:
- עסק שהבעלים שלו, ולעניין חברה – בעלי העניין בה, או בן/בת הזוג שלהם, מחזיקים בעסק אחר במישירין או בעקיפין בשיעור של לפחות %50 מהמניות.
- עסק שאחד או יותר מילדיהם של בעל/ת העסק האחר מחזיקים בו בשיעור של %50 או יותר, כאשר שני העסקים פועלים בתחומי פעילות משיקים או כאשר קיימים ביניהם קשרים עסקיים מהותיים, בהתאם לשיקול דעתו של יו"ר ועדת האשראי.
- עסק שבמחזיק בבעלות של עסק אחר, בשיעור של לפחות %50 מהמניות, לרבות באמצעות אחזקות נוספות בשרשרת. יובהר כי לעניין חישוב האחזקה בשרשרת, אחזקה של %50 או יותר תחשב כ-%100.
- הגוף המתאם או יו"ר ועדת האשראי רשאים לקבוע כי עסק יוגדר כ-"עסק קשור" אף אם לא התקיימו התנאים המפורטים לעיל, בכפוף לדיון בנושא בוועדת החריגים.
קביעת סכום ההלוואה המרבי:
בקשה לקבלת הלוואה של עסק קשור תיבדק באופן הבא:
- העסק הראשון מתוך קבוצת עסקים קשורים אשר יגיש בקשה לקרן, יהיה רשאי לקבלת הלוואה בסכום הזכאות המרבי, כפי שנקבע בהתאם לתנאי הקרן, ובכפוף לחוות דעת של הגוף המתאם, לחיתום נותן האשראי ולשיקול דעת ועדת האשראי.
- כל עסק אחר מתוך קבוצת עסקים קשורים אשר יגיש בקשה לקרן, יהיה רשאי לקבל הלוואה בסכום הזכאות המרבי לו הוא זכאי בהתאם לתנאי הקרן, ובלבד שסך ההלוואות לקבוצת העסקים הקשורים, לרבות ההלוואה המבוקשת, אינו עולה על תקרת ההלוואה לקבוצה.
- תקרת ההלוואות לקבוצה תקבע על סמך הדוחות הכספיים המאוחדים של קבוצת העסקים שיש להם הלוואות בערבות מדינה שטרם נפרעו, בנטרול מכירות ותנועות כספיות בין העסקים הקשורים (להלן: "המחזור המאוחד"), כמפורט להלן:
- במידה והמחזור המאוחד נמוך או שווה ל-25.6 מיליון ₪, תעמוד תקרת ההלוואות לקבוצה על 700 אלפי ₪.
- במידה והמחזור המאוחד עולה על 25.6 מיליון ₪ ונמוך מ-100 מיליון ₪, תעמוד תקרת ההלוואות לקבוצה על 11.2% מן המחזור המאוחד. עלה המחזור המאוחד על 100 מיליון ₪, יראו אותו לעניין סעיף זה כאילו שווה ל-100 מיליון ₪.
הערה: ככל שהלוואה לאחת מחברות הקבוצה נפרעה בחלקה, תוכל חברה אחרת בקבוצה לקבל הלוואה נוספת ובתנאי שלא תהיה חריגה מתקרת ההלוואות לקבוצה שהוגדרה לעיל.
הגדרות:
- רשת זכיינות חדשה: רשת שעומדת באחד מן התנאים הבאים:
- רשת שיש לה 3 סניפים או פחות.
- רשת שיש לה 4 סניפים או יותר, ואולם אין לה לפחות 3 סניפים בעלי ותק של שנה או יותר וסניף נוסף בעל ותק של שלוש שנים או יותר.
- רשת זכיינות קיימת: רשת שאינה רשת זכיינות חדשה.
הוראות:
- כמות ההלוואות הכוללת אשר ניתן לאשר לעסקים שהם חלק מרשת זכיינות חדשה, אצל כל נותני האשראי הפועלים בקרן להלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים, לא תעלה על %50 מסניפי הרשת באותה עת, או על ארבע הלוואות, לפי הנמוך ביניהם.
- לאחר מיצוי כמות ההלוואות המרבי שניתן להעמיד לפי סעיף 1 לעיל, וככל שקיים ביקוש מצד זכייני הרשת להלוואות נוספות במסגרת הקרן, יתבצע הליך של בדיקת הרשת בכללותה על ידי הגוף המתאם. בכפוף לממצאי הבדיקה, הגוף המתאם, באישור ועדת החריגים, יהיה רשאי לאשר העמדת הלוואות נוספות.